Зачем страховать ипотеку

Содержание

Как и зачем страховать ипотеку

Зачем страховать ипотеку

При заключении ипотечного договора у заемщиков, как правило, есть два варианта: страхование рисков или повышение процентной ставки по кредитам. Рассмотрим, как все это «работает» при оформлении ипотеки.

Фото Pixabay / mastersenaiper / CC BY

Что все-таки значит «застраховать ипотеку»

Страховка по ипотеке защищает заемщика от непредвиденных ситуаций. В соответствии с законом, обязательным является страхование залога — приобретаемой недвижимости. Страховыми случаями считаются:

  • финансовые риски;
  • стихийные бедствия;
  • пожар, взрыв, затопление и другие катастрофы;
  • вмешательство третьих лиц.

Другими словами, это любые происшествия, которые ведут к утрате недвижимости или снижению ее стоимости. Страховка при этом осуществляется в пользу банка — именно он как залогодержатель получит возмещение при наступлении страхового случая.

Страховка, как правило, распространяется на сумму кредита плюс проценты по нему. Можно застраховать и всю стоимость недвижимости с учетом первоначального взноса.

Если произойдет непредвиденное — пожар, затопление или стихийное бедствие, — и собственность будет повреждена, банк получит компенсацию от страховой компании. Таким образом, ипотека будет погашена. Если владелец недвижимости застраховал еще и первоначальный взнос, он также получит компенсацию. Страхование залога позволяет не платить банку за утраченную собственность.

В экстренной ситуации важно свериться с договором страхования и убедиться, что речь идет о страховом случае. Выплате предшествует расследование обстоятельств происшествия — страховая компания должна убедиться, что они соответствуют условиям договора.

Например, если заемщик сам поджег свое жилье, на возмещение расходов рассчитывать не стоит.

При длительном кредитовании есть и другие риски помимо ущерба квартире или дому:

  • жизнь и здоровье заемщика;
  • возможная потеря прав на недвижимость.

На эти риски распространяются две группы необязательных страховок — страхование жизни и здоровья и титульное страхование.

Что касается жизни и здоровья, речь идет о выплатах в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Важно, что в договоре прописываются обязательные условия компенсации.

Как правило, страховым случаем считаются несчастные случаи или болезни. Если в несчастном случае виноват заемщик, страховая может не покрыть расходы по кредиту.

Стоимость страхования жизни и здоровья напрямую зависит от возраста и состояния здоровья заемщика. Чем старше заемщик и чем больше болезней у него наблюдается, тем выше цена полиса.

При наступлении страхового случая важно в установленный договором срок обратиться в страховую. После рассмотрения заявки и ее одобрения банк получает компенсацию. Застраховать можно жизнь и здоровье не только основного заемщика, но и созаемщика.

Практика знает примеры погашения ипотеки страховой. Например, в Сыктывкаре заемщик погиб в ДТП, и его страховая компания выплатила более 2 млн рублей по ипотечному кредиту. В другом случае у жителя Новосибирска диагностировали заболевание, которое требует дорогостоящего лечения. Это не позволяло заемщику обслуживать кредит. Страховая также покрыла обязательства клиента перед банком.

Титульное страхование — это страхование риска потерь, которые может понести покупатель из-за того, что продавец по тем или иным причинам утратил право собственности на объект недвижимости.

Классический пример — заемщики покупают квартиру на вторичном рынке и не подозревают, что родственники бывших собственников недвижимости на нее претендуют.

Родственники оспаривают в суде сделку купли-продажи и добиваются права собственности.

Титульное страхование покрывает риски такого рода перед банком (в случае, если этот риск прописан в договоре страхования), и заемщику не приходится выплачивать кредит за не принадлежащую ему квартиру. Важно: при рассмотрении заявки страховая компания может отказать, если приобретаемый объект недвижимости покажется ей подозрительным.

Рынок ипотечного страхования сейчас

Сегодня банки, как правило, не отказывают в выдаче кредита без приобретения дополнительных страховых пакетов. Однако, процентная ставка для заемщика в таком случае может существенно вырасти — на 1-7 процентных пунктов.

По данным СПАО «Ингосстрах», 50-60% сборов на рынке ипотечного страхования сейчас приходится на страхование жизни. 35-40% — на страхование имущества. Оставшаяся часть — титульное страхование. Последняя опция не пользуется большим спросом отчасти из-за того, что она не имеет смысла при покупке жилья на первичном рынке. А в этом сегменте сейчас наблюдается рост спроса.

Страховые компании предлагают различные пакеты для заемщиков — от базовых до комплексных, в которые входят все три вида страхования. Это выгоднее, чем заключать договоры отдельно. Стоимость пакетов варьируется в зависимости от нескольких факторов:

  • количество видов страхования;
  • требования банка-кредитора и объем собственных средств заемщика (страхуется только стоимость кредита);
  • вид объекта залога;
  • возраст и пол заемщика;
  • состояние здоровья заемщика.

Стоимость комплексного пакета — это 0,5-1,5% от стоимости кредита.

На что еще важно обратить внимание

Комментирует страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев:

Ипотечные сделки для страховых компаний в настоящее время очень выгодны. И на это есть причины:1. Страхование жизни и здоровьяВ большинстве случаев при ипотечных сделках с общей стоимостью кредита до 11-12 млн. руб. не требуется процедура медицинского осмотра — заявление заполняется «со слов» клиента. В нем могут быть указаны, к примеру, его показания давления, соотношение роста к весу, вредные привычки, увлечения спортом, пристрастие к алкоголю и т.д.Все эти факторы напрямую связаны с итоговым тарифом — крепкое здоровье позволяет клиенту рассчитывать на привлекательную цену полиса (ок. 6000 – 8500 руб. при кредите в 5 млн).Клиенты в такой ситуации обычно рассказывают о своем здоровье с оптимизмом: кто-то хочет занизить стоимость страховки, кому-то просто неловко говорить о вредных привычках, а кто-то может и не знать о том, что чем-то болен.А теперь к важному: в случае предоставления ложных сведений договор страхования утрачивает силу, либо применяются штрафные санкции к сделке. Поэтому нужно крайне внимательно читать правила страхования и ни в коем случае не утаивать важной информации о своем здоровье.2. Страхование конструктивных элементовСК могут застраховать самые разные риски, например риск того, что несущие конструкции (бетонные стены, пол, потолок) будут повреждены в результате падения на них летательного аппарата. Тариф на этот риск может быть мизерным — например 0,1% от остаточной стоимости кредита. Однако низкий тариф — не повод «расслабляться».Предположим, стоимость кредита 5 млн. руб., полная стоимость объекта – 10 млн. руб., тариф минимальный — 0,1%, т.е. годовая стоимость страхования по этому риску — 5000 руб. Очевидно, что имеет место пропорция в сделке. Следовательно, и выплата страхового возмещения будет не полной, а уменьшенной в той же самой пропорции. Выходит, даже минимальная стоимость договора страхования по «конструктиву» превращается в бесполезный (для страхователя) сбор денежных средств.

Подводим итоги

Заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно и менять ее при необходимости каждый год (в зависимости от срока страхования). При этом при наступлении страхового случая (как и с другими видами страхования) следует немедленно уведомить страховщика и подтвердить факт возникновения страхового события документально.

Я рекомендую подходить к сделке комплексно:Заключать договор комплексного страхования жилого помещения. При этом важно обращать внимание на ситуации с пропорциональными выплатами страхового возмещения (как в примере выше про несущие конструкции). В комплексном договоре можно предусмотреть страхование внутренней отделки/ремонта; страхование гражданской ответственности, имущества (при необходимости). Тариф не будет высоким, зато клиент будет спокоен и обеспечит себя гарантом непредвиденных расходов при страховом случае.Быть предельно честным при заключении сделки. Если есть хронические заболевания, обязательно об этом сообщать. Там, где нужно, пройти медицинское обследование. И тем самым не давать страховой компании повода усомниться в достоверности предоставленной информации. Это крайне важно, чтобы договор страхования не превратился в «пустую» бумажку.Тщательно подходить к выбору кредитной организации. Как ни странно, ряд банков может сильно ограничивать выбор аккредитованных страховых компаний. В результате чего стоимость договора страхования со второго года подскакивает в два, а то и более раза.— страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев

На сегодня все! Надеемся, что наши материалы помогут вам сохранить ваше имущество и избежать трат времени на оформление документов.

О чем еще мы пишем в блоге страхового эксперта Insurance Team:

  • Что делать сразу после ДТП и когда действует «европротокол»
  • Как заполнить «европротокол» и составить схему ДТП
  • Наше приложение для Android в Google Play

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a86b5176104935d5ab539aa/kak-i-zachem-strahovat-ipoteku-5b084b671410c39c24faa0f8

Зачем страховать ипотеку?

Зачем страховать ипотеку

0

Не задан ID пользователя.

22.08.201711:5022.08.2017 11:50:22

Страхование является одним из главных требований при оформлении ипотечного займа. Без страховки потенциальный заемщик не сможет получить в банковской организации кредитные средства, необходимые для покупки собственного жилья. Попробуем разобраться, для чего страхуют недвижимость, обязательна ли эта процедура и как правильно ее провести.

КАКУЮ СТРАХОВКУ ОФОРМИТЬ ПРИ ИПОТЕКЕ?

Наличие страховки при ипотеке вполне логично. Кредит выдается на значительную сумму и с длительным сроком возврата, следовательно, риски такой сделки для банка и самого заемщика высоки. Минимизировать их позволяет защита от страховщиков.

Помимо непосредственно залога недвижимости, к обязательному обеспечению по ипотеке относится:• страхование предмета залога от утраты и частичного повреждения.

К дополнительным гарантиям возврата ипотеки относятся: • личное страхование жизни и здоровья заемщика; • титульное страхование права собственности на предмет залога;• страхование финансовых рисков (от потери работы или снижения платежеспособности).

На вопрос: «Обязательно ли страхование ипотеки?» можно ответить утвердительно, но только конкретизировать, что страховать придется не все подряд.

ЗАЧЕМ НУЖНЫ РАЗНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВОК?

Требование банка по оформлению договора имущественного страхования вполне законно и распространяется на все подобные кредиты, а вот приобретение других видов полисов для заемщика – только по желанию. Однако стоит учитывать, что согласие на оплату всех видов страхования увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита.

При отказе заявителя от других страховок банк не может отклонить заявку на ипотеку. Но по результатам ее рассмотрения может оказаться, что риски очень высоки, потому кредит не может быть выдан без дополнительного обеспечения. Если взвесить все плюсы такой защиты, станет понятно, что отказываться от этого инструмента не следует.

Безусловно, страхование само по себе существенно увеличивает стоимость кредитного продукта, тем не менее, в этом можно найти свои преимущества. За счет страхования заемщик не лишится своей квартиры, если по определенным причинам больше не сможет рассчитываться с финансовым учреждением. И, стоит отметить, подобное случается нередко.

ЧЕМ ПОМОЖЕТ СТРАХОВКА КЛИЕНТУ БАНКА?

• Имущественное страхование от ущерба позволит возместить все возможные затраты на восстановление и ремонт жилья после повреждения. Если недвижимость будет уничтожена в результате страхового случая, то страховщик выплатит всю ее стоимость, что позволит погасить долг перед банком и вернуть потраченные средства. • Личное страхование поможет совершать платежи при снижении платежеспособности из-за частичной или временной нетрудоспособности, а также при получении инвалидности (во время болезни страховщик просто оплатит очередной платеж по графику или выплатит компенсацию на лечение и восстановление). От степени травм и сложности заболевания зависит размер компенсации. Если заемщик уйдет из жизни, то выплаты по полису позволят его наследникам оплатить остаток долга по ипотеке и получить жилье. • Титульное страхование обезопасит заемщика от проблем со сделкой, например, признания ее недействительной из-за появления других собственников или выявления нарушений при продаже недвижимости. Тогда возмещение от страховой компании пойдет на компенсацию ущерба, договор с банком будет аннулирован, а все уплаченные средства по ипотеке возвратятся клиенту. • Финансовое страхование предусматривает выплаты от страховщика при неожиданном увольнении заемщика по инициативе работодателя или сокращении штата. В течение периода поиска нового места (обычно 1-3 месяца) обязательства по договору ипотеки будет погашать страховая компания, что позволит заемщику найти хорошее место работы без снижения среднего дохода.

КАК ОФОРМИТЬ СТРАХОВКУ ПО ИПОТЕКЕ?

При обращении за ипотекой заемщика проинформируют, какие виды полисов придется оформить. После окончательного одобрения заявки, когда квартира или дом уже выбраны и сумма кредита определена, клиент должен обратиться в страховую компанию для расчета необходимого взноса. Список компаний-партнеров предоставляет сам банк.

Заключение сделки, подписание договоров и оформление страховки осуществляется практически одновременно – банку важно, чтобы предмет залога был защищен с первого же дня. Обычно предлагается два варианта страхования:• на всю сумму кредита. При таком варианте продлевать страховку выгодней, ведь взнос рассчитывается исходя из остатка долга.

Однако эта защита будет лишь формальной, так как возмещение рассчитывается тоже в соответствии с остатком кредита и при наступлении страхового случая. Например, при пожаре можно будет оплатить обязательства перед банком, но остаться без жилья. • на стоимость жилья.

Оплата за страховку будет большой, зато в течение всего срока страхования недвижимость будет защищена полностью и возмещение покроет любые убытки и ущерб. Страхуется недвижимость на весь срок кредитования, иногда с полной предоплатой страхового взноса, но чаще с ежегодной пролонгацией договора.

Поскольку стоимость страховки достигает 1,5–4% от стоимости жилья, банки предлагают включить ее в ежемесячные платежи и общую сумму кредита. Об этом стоит помнить при досрочном погашении ипотеки – тогда удастся вернуть часть неиспользованных страховых взносов.

Если говорить о том, как осуществляется страхование жизни и здоровья заемщика, то алгоритм имеет следующий вид: • сбор всех необходимых документов; • обращение в страховую компанию; • написание заявления; • подписание соглашения.

При этом потребуются следующие документы:• заявление (его форма в каждой конкретной страховой компании своя, поэтому документ заполняется в присутствии страхового агента);• оригинал и копию паспорта заемщика; • оригинал медицинского заключения, которое подтверждает факт отсутствия серьезных заболеваний. После подачи документов страховой агент составляет договор, в котором должны быть указаны:• период действия страхового полиса; • страховая сумма; • условия, по которым наступает страховой случай; • что не относится к страховому случаю; • паспортные данные и инициалы застрахованного лица; • подписи обеих сторон.

ДЕЙСТВИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

В процессе подписания соглашения нужно внимательно изучать условия, по которым наступает страховой случай.

В тот момент, кода наступает страховой случай, порядок действий заключается в следующем: • уведомление в ближайшее время страхового агента о наступлении страхового случая; • предоставление подтверждающей документации.

Здесь есть некоторые особенности: если страховой случай несет за собой утрату дееспособности, необходимо предъявить медицинское заключение.  Если же страховой случай наступил по причине смерти заемщика, его наследникам необходимо предъявить свидетельство о смерти, где будет указана причина смерти.

После этого следует написать заявление на получение страховой компенсации. • рассмотрение заявки страховой компанией; • погашение страховой компанией ипотечного кредита заемщика; • выплата оставшейся части страховки застрахованному лицу.

Если же он умер, тогда эту часть страховки получают те граждане, которые уже вступили в наследство. При этом необходимо помнить об одном нюансе – уведомлять страхового агента необходимо сразу после того, как наступил страховой случай (под этим подразумевается уведомление в тот же день и даже в первые часы).

ЭТО ДОЛЖЕН ЗНАТЬ КАЖДЫЙ ЗАЕМЩИК

1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности.2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу (при наступлении страхового случая) выплату страховой премии.3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии, определяется условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

ПРОСТОЙ РАСЧЕТ

Мало кто из нас знает, что может наступить через год или два. А ипотечный кредит нужно выплачивать не 5 лет, а гораздо больше. По этой причине, застраховав свою жизнь и здоровье, заемщик полностью гарантирует себе и банку, что в любом случае ипотечный кредит будет погашен в полном объеме. Представим простую ситуацию: заемщик не оформил страховой полис и выплачивал ипотечный кредит не под 15%, а под 17% (ему увеличили проценты, поскольку не было страховки). Кредит был оформлен на 30 лет, 10 из которых у него не было проблем со здоровьем, и он платил вовремя. Но на 11 году выплаты кредита у него возникла серьезная болезнь, и он умер. Единственная его дочь вступила в наследство, и тем самым ипотечный кредит перешел на ее плечи. Если бы была страховка, то дочери не пришлось бы выплачивать ипотечный кредит остальные 20 лет. Как видно, преимущества страхового полиса очевидны.

Каждый страховой полис – это защита в различных ситуациях и существенная подмога при проблемах с выплатами по кредиту. Для собственного спокойствия и спокойствия своей семьи следует предусмотреть страховую защиту по ипотеке. А для того чтобы снизить расходы, необходимо тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант.

Источник: https://www.kubanipoteka.ru/blog/company-blog/10/

Ипотечное страхование – обязательная и добровольная страховка. Подводные камни и лайфхаки

Зачем страховать ипотеку

Банки очень хитро продвигают страхование по ипотечным кредитам, потому что заемщики часто сами не отличают обязательную страховку от добровольной. Правда, банк имеет полное право повысить ставку при отказе от добровольной страховки, и это тоже нужно знать. Мы расскажем о самом важном, что касается ипотечного страхования в России.

Первый вопрос, возникающий у ипотечного заемщика: для чего страховать ипотечную квартиру, которая находится в залоге у банка? цель – защита ответственности заемщика и снижение рисков кредитора при наступлении обстоятельств различной природы.

При выдаче кредита страхованию подлежат риски, связанные с возможной утратой или повреждением недвижимого имущества, а также риски потери объекта залога в результате прекращения права собственности (титульное страхование).

Кроме того, обязательному страхованию подвергается жизнь и здоровье заемщика.

Где можно застраховать недвижимость? Обязательно ли обращаться только в аффилированную с банком СК? Чтобы оформить страховой договор быстрее и проще банки практикуют институт аккредитации, когда страховая компания проходит проверку на надежность и соответствие требованиям банка-кредитора. Застраховать залоговую недвижимость и жизнь можно как в аккредитованной, так и в неаккредитованной компании.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Закон не накладывает ограничений для заемщика на выбор страховой компании.

В то же время закон не регулирует права банков дополнительно устанавливать свои правила, ведь для кредитных организаций не аффилированная страховая компания – это дополнительный риск.

При выборе страховой компании лучше всего руководствоваться здравым смыслом, чтобы оптимизировать свой путь приобретения недвижимости.

Разные виды страховок и их стоимость

Что же касается стоимости, то однозначного ответа на этот вопрос нет, нужно смотреть на набор страхуемых рисков, стоимость объекта залога, и прочее.

Страхование в центральном округе будет стоить дороже, чем в других регионах, имущественное страхование по кредиту на жилье бизнес-класса обойдется дороже, чем для эконом-класса.

Возраст и здоровье заемщика влияют на стоимость страхования рисков жизни, чем выше возраст, тем дороже полис, минимальная ставка на страхование будет у полностью здорового человека.

Если совсем усреднить, то стоимость страхования будет варьироваться от 15 000 до 30 000 рублей.

Имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страховки, при этом в ряде случаев и с согласия банка от него можно отказаться, а выгодоприобретателем при наступления страхового случая является банк-кредитор.

Титульное страхование и страхование жизни и здоровья являются личным выбором заемщика, формально банки не могут заставить его приобрести данные полисы. Тем не менее в случае отказа клиента от этих страховок, банк получает дополнительные риски, эффект от которых покрывается в том числе и за счет увеличения ставки по кредиту.

Продление страховки и сторонний страховщик

Что будет, если через год я не продлю страховку? Все банки это контролируют? Обычно неуплата страховой премии в установленный срок, является основанием для расторжения договора страхования.

Заемщик может отказаться от продления полиса страхования в выбранной страховой компании и приобрести полис в другой компании.

В случае отказа от страхования со стороны заемщика банк со своей стороны произведет действия согласно кредитному договору, например, повысит ставку по кредиту.

Встречаются ситуации, когда банк отказывается принимать полис, который оформлен в СК, не аккредитованной данным банком. В подобной ситуации нужно определиться с мотивами.

Если это рациональное действие заемщика для снижения ипотечных затрат, то такой человек, наверняка, имел заранее проработанный план действий.

В этом случае стоит придерживаться изначально выбранной стратегии, добиваясь результата.

При эскалации конфликта разрешить спорную ситуацию могут государственные органы: Центральный Банк, Роспотребнадзор, суд. Если заемщик приобрел полис, который вызывает вопросы у банка, то всегда есть возможность этот полис расторгнуть и заключить новый в согласии с наработанной практикой банка-кредитора.

Полезные советы для ипотечных заемщиков

Несколько комментариев, которые пригодятся потенциальным ипотечным заемщикам:

  • Внимательно читайте условия ипотечного договора, особенно пункты, касающиеся страхования рисков, задавайте вопросы участникам процесса ипотечного кредитования: банку, агенту, страховой компании. Обязательно требуйте от участников ипотечного конвейера ссылаться на нормы закона, которыми они руководствуются в своих ответах.
  • При досрочном погашении кредита есть возможность вернуть сумму страхования. Все зависит от условий договора. Убедитесь, что в вашем договоре нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но учитываете, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.
  • Комплексная страховка покрывает все страховые случаи – миф. Обычно в договоре страхования указано, какие страховые случаи покрываются страховкой, а какие нет. При страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез. Зачастую, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход. При страховании имущества и титула исключаются случаи, связанные с затоплением соседями или порчей из-за ремонта. Дополнительные виды страхования инициируются заемщиком.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/ipotechnoe-strahovanie-mify-realnost-lajfhaki-dlya-zaemshhikov

Зачем нужна страховка при получении ипотеки? / Sibdom.ru

Зачем страховать ипотеку

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки. Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

  • страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков.

И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования).

В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем.

При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ.

Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно.

Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.

— Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться.

Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков.

Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1915/

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2021 году: 5 советов и 3 ошибки

Зачем страховать ипотеку

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Какими правами обладает клиент при страховании ипотеки

Как говорилось выше, страхование жизни клиента и права собственности на жилье не являются обязательными. Тем не менее, в большинстве ситуаций заемщик вынужден застраховать жизнь и титул.

Титул страхуется в первые 3 года после покупки квартиры. Именно в этот период сделка может признаться недействительной. А жизнь нужно будет страховать весь период кредитования. То есть продлять полис необходимо ежегодно, пока будете выплачивать ипотеку (5, 10, 20 лет).

Почему заемщик вынужден будет согласиться на два данных вида страхования? Практически все банки привязывают факт страхования клиента к процентной ставке. Что это значит?

Банк может поднять ставку (на 0,5% — 2%) если заемщик не захочет страховаться.

В данном случае у многих возникает вопрос: «Имеют ли право банки поднимать % по ипотеке, если я не хочу оформлять страховку жизни и титула?». Да, банк правомерен устанавливать свои правила по ставке.

Обратите внимание! Банк не в праве заставлять клиента покупать полис в определенной компании. Клиент может выбрать любого страховщика из тех, которые аккредитованы. Также клиент может страховать жизнь в одной страховой, а имущество – в другой. И искать выгодные для себя варианты.

Фактически организация не навязывает вам страхование (это не законно), а своими условиями подталкивает клиента на это.

Оспорить правила банка никак нельзя. Поэтому, чтобы не платить по повышенной ставке, выгоднее оформить все необходимые страховки.

Поскольку отказаться от страхования нельзя, расскажем, как можно сэкономить.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс. рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу. Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период.

Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию.

В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

На Полис812 вы можете застраховать ипотеку со скидкой в таких банках:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Райффайзенбанк
  • Газпромбанк
  • ЮниКредит
  • Абсолют Банк 
  • АК БАРС Банк
  • АКБ СВЯЗЬ-БАНК
  • АльфаБанк
  • АКЦЕПТ
  • Банк Союз
  • Банк Уралсиб
  • Возрождение
  • Дальневосточный Банк
  • Дельтакредит
  • Банк ДОМ.РФ
  • Зенит
  • Интеза
  • КБ АГРОПРОМКРЕДИТ
  • КредитЕвропаБанк
  • Левобережный
  • Металлинвест ПАО АКБ
  • Морской Акционерный банк 
  • Московский индустриальный банк 
  • Открытие 
  • ОТП-Банк 
  • Промсвязьбанк 
  • РОСБАНК
  • Россельхозбанк 
  • Банк Санкт-Петербург 
  • Северный Морской путь 
  • Собинбанк 
  • Совкомбанк 
  • ТРАНСКАПИТАЛБАНК
  • Уральский Банк реконструкции и развития 
  • Финсервис
  • Банк Жилищного Финансирования 
  • КБ Москоммерцбанк 

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.

  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Оформить страховку

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.