Что дает страхование жизни при ипотеке

Содержание

Страховка жизни при ипотеке жилья: зачем нужна, стоимость, недостатки, как сэкономить?

Что дает страхование жизни при ипотеке

При оформлении покупки жилья в ипотеку банк всегда настоятельно рекомендует оформлять страховку на недвижимость, титул. Без этого документа процент по кредиту неизбежно повышается. Еще одним обязательным условием является получение страховки для жизни и здоровья заемщика.

Для чего нужна страховка

Наличие полиса страхования жизни ипотечного заемщика является обязательным при оформлении кредита. Это условие всегда прописывается подробно в договоре с банком.

С точки зрения российского законодательства это требование не обязывает заемщика делать страховку. Однако если заемщик от этого отказывается, банк имеет полное право увеличить ставку. Отсюда возникает вопрос: целесообразно ли оформлять ипотеку без страховки с высоким процентом или же оформить её со сниженной ставкой, но с затратами на полис.

Страхование жизни практически всегда распространяется на следующие случаи:

  1. Кончина кредитозаемщика.
  2. Возникновение инвалидности.
  3. Появление тяжелого недуга с потерей трудоспособности.
  4. Пребывание на больничном в течение долгого времени.

Если происходит один из вышеперечисленных случаев, выплаты по кредиту осуществляются страховой компанией. Но если страховки не будет, ответственность по погашению задолженностей ляжет на самого заемщика, созаемщиков и их родственников.

Сколько стоит страховка

Цена на страхование жизни в зависимости от компании обычно варьируется от 0,2 до 1,2% от суммы кредита. Все зависит от предлагаемых программ.

Чем больше срок выплат, тем ниже стоимость страховки.

Преимущества страхования жизни

  1. Стоимость страховки зависит от существующих тарифов и условий компании. К примеру, за минимальную плату договор заключают, как правило, с молодыми трудоспособными гражданами.

    Если имеются серьезные заболевания, цена за оформления соглашения возрастает.

  2. Гибкая система страховых случаев.

    К примеру, это может быть только смерть заемщика, смерть и утрата трудоспособности, а может и сразу несколько случаев по усмотрению страхователя.

Недостатки

  1. В рамках договора страхования достаточно сложно получить выплату. Для этого необходимо собрать много справок, документов. Часто это занимает не один день.
  2. Наличие исключений из страховых случаев.

    Такой пункт тоже прописывается страховыми компаниями. К примеру, если заемщик намеренно утратил работоспособность, ему откажут в выплате.

    В таком случае ответственность за погашение долга переходит на созаемщиков и ближайших родственников должника.

Как сэкономить на страховке

Чтобы снизить стоимость договора страхования жизни, можно воспользоваться следующими рекомендациями:

  1. Страховку целесообразно оформлять не в банке, выдающем займ, а напрямую в страховой компании. У банков тарифы значительно выше.
  2. Страховщика можно и иногда нужно менять. Часто бывает, что фирмы предлагают хорошие скидки заемщикам ипотеки, если они переходят к ним добровольно от других страховых компаний.
  3. Если главным кредитозаемщиком будет женщина, банк охотнее предоставляют скидки по ипотеке, что в свою очередь уменьшает стоимость страховки.
  4. Нередко компании предлагают потенциальным клиентам оформление договора по акциям, на них можно сэкономить до 30%.
  5. В договоре не нужно указывать много дополнительных пунктов. Хоть это делается и по усмотрению заемщика, стоимость страхования может значительно увеличиваться.
  6. Пенсионеров и лиц, которые в течение нескольких лет планируют выйти на пенсию, не стоит включать в соглашение.
  7. Тарифы на страховки в разных компаниях важно предварительно сравнить и выбрать подходящий вариант.

Мы проанализировали показатели использования ТОПовых платформ по поиску самых выгодных страховок и определили пятерку лидеров(чем выше процент, тем чаще этой платформой пользуются люди для поиска страховки):

  • Sravni.ru – 53% [перейти на Сравни.ру]
  • Сherehapa.ru – 53% [перейти на Черехапа.ру]
  • Strahoaru.ru – 39% [перейти на Страховкару.ру]
  • Pampady – 33%
  • Banki.ru – 29,6%

✅Наши самые популярные обзоры по выбору ОСАГО✅:

  • ТОП-5 лучших платформ для оформления ОСАГО в 2020 годуИсточник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovka-jizni-pri-ipoteke-jilia-zachem-nujna-stoimost-nedostatki-kak-sekonomit-5f958958a81c50318e424723

    Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

    Что дает страхование жизни при ипотеке
    Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

    Что это и для чего нужно

    Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

    • инвалидность первой или второй группы;
    • несвоевременная смерть.

    Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

    Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

    Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат.

    Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии.

    Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

    Страховые случаи

    Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

    1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
    2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
    3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

    В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

    К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

    Какие документы необходимы

    Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

    Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

    Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

    В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

    1. Свидетельство о смерти.
    2. Справку о причине смерти.
    3. Справку-выписку из медицинской карты.
    4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
    5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

    Это обязательный перечень бумаг.

    При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

    1. Справка-выписка из медицинской карты.
    2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
    3. Справка о факте установления группы инвалидности.
    4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

    Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

    Процесс оформления

    Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

    • заполнить анкету;
    • сформировать заявление;
    • передать страховой компании на рассмотрение.

    Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

    Как происходит расчёт страхования

    На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

    По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

    Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

    Хочется отметить, что:

    • банальные вредные привычки;
    • курение;
    • выпивка;
    • также излишней вес

    станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

    Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

    Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

    В каком банке выгоднее

    Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

    Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

    Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

    В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

    Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

    Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании.

    Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

    На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию).

    Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

    Можно ли отказаться

    Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

    Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

    • Сбербанк – 1%;
    • Дельта кредит – 1%;
    • ВТБ24 – 1%;
    • Банк Москвы – 1%;
    • Россельхозбанк – 3,5,%.

    По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

    Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность.

    После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

    Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

    С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

    Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

    В данном случае компания:

    1. Производит перерасчёт.
    2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

    Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

    https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

    Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

    Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

    Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

    Основные преимущества и недостатки

    Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

    1. Весомая стоимость сертификата.
    2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
    3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
    4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
    5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

    Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

    К плюсам относят:

    1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
    2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
    3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
    4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
    5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

    Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

    Источник: https://ZhiloePravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html

    Что дает страхование жизни при ипотеке

    Что дает страхование жизни при ипотеке

    Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита.

    По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок.

    За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

    Что это такое

    Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

    Условия полиса страхования жизни и здоровья

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

    • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
    • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
    • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

    Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

    В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

    Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

    Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

    Кому необходим полис

    Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни.

    С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше).

    То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

    Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

    Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

    • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
    • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
    • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

    Как определяется размер страховой суммы

    Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

    • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
    • на всю цену недвижимого имущества.

    Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

    • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
    • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
    • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
    • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
    • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

    Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

    Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

    Оформление

    Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

    • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
    • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

    Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

    Какие необходимы документы

    Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

    • гражданский паспорт российского образца;
    • анкету;
    • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
    • договор кредитования;
    • копию трудовой книжки;
    • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

    Расчёт стоимости полиса

    Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

    Компания% от общей суммы кредита
    «Росгосстрах»0,1-5,6
    «Ингосстрах»от 0,2
    «Ренессанс»0,15-5
    «ГУТА-Страхование»от 0,075
    «Альянс»0,19-0,3
    «Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».1
    АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»1-1,5
    «ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования1

    Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

    СтСтр = СтрС × Т/100, где

    СтСтр – стоимость страховки;

    СтрС – страховая сумма;

    Т – тариф.

    Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

    СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

    Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

    СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

    А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

    СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

    Порядок выплаты

    Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

    Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде.

    Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

    Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

    Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

    Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

    В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

    Можно ли отказаться от страхования

    Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

    Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

    Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

    Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

    О возврате денежных средств

    Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

    1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.

    2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
    3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.

    4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

    Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ.

    Реализуется это двумя способами:

    • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
    • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

    Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

    • имеющие российское гражданство;
    • официально трудоустроенные;
    • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
    • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

    Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

    НВ = СП × Ст, где

    НВ – налоговый вычет;

    Ст – ставка, равная 13%.

    Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

    5000 × 12 = 60 000 рублей.

    Из этой суммы вычитается НДФЛ:

    60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

    А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

    7 800 × 7 = 54 600 рублей.

    Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

    Страховка при ипотеке:

    Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

    Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

    Что дает страхование жизни при ипотеке

    Здравствуйте, друзья!

    Кто еще только собирается взять ипотечный кредит, обязательно столкнется с требованием банка застраховать будущий предмет залога (квартиру, дом, комнату). Это обязательное условие. Но при описании тарифов на сайтах банков также фигурирует страхование жизни при ипотеке. Оно не является обязательным, но отсутствие страховки может привести к негативным последствиям.

    В статье разберем преимущества страхового полиса для заемщика, порядок его оформления и действия в случае наступления страхового случая. Рассмотрим условия страхования жизни при получении ипотеки в российских страховых компаниях.

    Виды

    Для начала разберемся, какое возможно страхование при покупке недвижимости за счет кредитных средств:

    1. Страхование предмета залога. Это требование закона, поэтому обойтись без полиса не получится. Ипотечный кредит берется на длительный срок. Никто не может гарантировать, что с имуществом ничего не произойдет. На время выплаты долга оно находится в залоге у кредитора (банка). Закон защищает его от возможной утраты или порчи залоговой недвижимости.
    2. Страхование жизни и здоровья защищает не только заемщика, но и его наследников от наступления нежелательных событий, связанных со смертью или потерей трудоспособности владельца страховки. Покупку полиса при заключении ипотечного договора банк может только рекомендовать, но не требовать.
    3. Страхование титула защищает заемщика от ошибок и нарушений при оформлении сделки, которые могут привести к появлению нежданных претендентов на вашу новую жилплощадь. Как следствие, к потере права собственности на нее.

    В нашей статье речь пойдет именно о страховании здоровья. Некоторые пытаются сэкономить и отказываются от полиса. Я понимаю таких заемщиков.

    Ежемесячные выплаты по ипотеке и обязательному договору страхования залогового объекта тяжким бременем ложатся на семейный бюджет. Но еще более тяжелым оно может стать, если плательщик умер или стал инвалидом.

    Ведь ипотеку не отменят, взносы продолжат начислять, а платить придется созаемщикам или наследникам.

    Страхование жизни и здоровья – это программа, которая оформляется на срок кредитования, ежегодные взносы уменьшаются с уменьшением суммы кредита и полностью прекращаются при погашении долга, в том числе и досрочном.

    Преимущества

    Если вы решили последовать советам банка и здравого смысла и оформить личное страхование, то еще раз оцените преимущества. Что дает страхование жизни и здоровья:

    1. Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков. Информация о том, что в случае отказа от страховки ипотека станет дороже на 1 – 2 %, давно не скрывается. Заемщики сами могут оценить, что выгоднее: платить более низкие проценты и страховые взносы или только проценты, но более высокие. Кстати, не всегда выигрыш бывает в пользу первого варианта. Поэтому тем, кто хочет сэкономить, рекомендую воспользоваться калькулятором на сайтах банка и страховой компании и рассчитать выгоду.
    2. Одобрение кредита на более привлекательных условиях (сумма и срок). Иногда банки могут отказать в выдаче денег из-за отсутствия страховки, но вам причины будут неизвестны, потому что закон не обязывает их оглашать.
    3. Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
    4. Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.

    Порядок оформления

    Порядок оформления полиса:

    1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
    2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
    3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

    Обратите внимание, что ежегодно тарифы у страховщиков пересматриваются. Вы вполне можете столкнуться с ситуацией, что через несколько лет станете платить значительно больше. Во-первых, растут сами цены в компании. Во-вторых, увеличивается ваш возраст, а от него напрямую зависит стоимость полиса.

    От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.

    Документы для оформления полиса:

    1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
    2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
    3. Копия медицинской карты.

    Могут быть запрошены:

    • результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
    • документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
    • документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

    Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

    Договор не подпишут с человеком, который:

    • является носителем ВИЧ-инфекции;
    • является инвалидом 1-й и 2-й группы;
    • болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

    Страховой случай

    Виды страховых случаев:

    1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
    2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
    3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

    При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

    • самоубийство заемщика;
    • умышленное причинение вреда своему здоровью;
    • наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
    • заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
    • совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
    • управление транспортным средством без прав.

    Если страховой случай наступил, надо:

    1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
    2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
    3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

    Стоимость страховки

    Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

    Стоимость страховки зависит от:

    • требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
    • суммы ипотечного кредита;
    • пола и возраста заемщика;
    • состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
    • занимаемой должности и условий труда;
    • образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

    Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

    Ингосстрах

    В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

    Исходные данные для примера:

    • сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
    • страхуется квартира с полученным правом собственности;
    • заемщик – 1976 года рождения.

    Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

    Банк

    Стоимость полиса, руб.
    МужчинаЖенщина
    Сбербанк19 662,0016 674,00
    ВТБ13 299,7512 782,25
    Газпромбанк12 721,512 226,50
    ЮниКредит Банк11 565,0011 115,00

    Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

    Согаз

    Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

    В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

    БанкСтоимость полиса, руб.
    Мужчина

    Женщина

    Сбербанк13 9808 700
    ВТБ15 3789 570
    Газпромбанк14 6529 108
    ЮниКредит Банк13 3208 280

    Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

    Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

    РЕСО-Гарантия

    Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб.

    , для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент.

    Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

    Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

    • до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
    • 45 лет – от 12 млн рублей;
    • 56 лет – от 1,5 млн рублей.

    Заключение

    Статья ни в коем случае не призывает вас страховать свою жизнь при ипотеке в обязательном порядке. Знаю, что ежемесячные платежи для многих семей и так съедают большую часть бюджета. Но даже анализ трех компаний показал, что можно найти вполне недорогой вариант. И обратите внимание, что у всех страховщиков выгоднее страховать женщин, а не мужчин. Тогда точно удастся сэкономить.

    Сложно сегодня оценить, какую выгоду в будущем можно получить, если случится что-то непредвиденное, и вы не сможете оплачивать ипотеку. Поэтому серьезно подумать над этим вопросом уж точно советую.

    Подписаться на новости сайта Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!

    Ваш браузер устарел рекомендуем обновить его до последней версии
    или использовать другой более современный.

    Источник: https://iklife.ru/finansy/ipoteka/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-chto-daet.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.